Nejpřehlednější srovnání půjček a hypoték

Hypotéky. Co se změnilo s novým spotřebitelským zákonem?

| |

Před čtyřmi měsíci došlo k účinnosti nového spotřebitelského zákona, který měl přinést vyšší ochranu spotřebitele a zpřísnění podmínek pro poskytovatele úvěrů. Dnes se v rámci tohoto obšírného tématu budeme věnovat hypotékám, které doznaly některých změn.


/default/0001/01/29410b6fdf9afec931149a9df88107d3ddca39b1.jpeg

Před čtyřmi měsíci došlo k účinnosti nového spotřebitelského zákona, který měl přinést vyšší ochranu spotřebitele a zpřísnění podmínek pro poskytovatele úvěrů. Dnes se v rámci tohoto obšírného tématu budeme věnovat hypotékám, které doznaly některých změn. Ne všechny jsou ale ku prospěchu samotného spotřebitele.

Snazší předčasné splacení

Pokud máte dostatek finančních prostředků, nově můžete provést mimořádnou splátku úvěru až do výše 25% úvěru bez poplatků a sankcí během jednoho měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy. Při úplném předčasném splacení, v souvislosti s prodejem nemovitosti, pak výše nákladů nesmí překročit 1% výše úvěru, maximální poplatek pak 50 000 Kč. V praxi zatím nedošlo k výraznému nárůstu předčasných splacení či mimořádných splátek, nehledě na to, že podobné možnosti banky nabízely již před účinností nového zákona. Zákonné zastropení poplatků bylo naopak použito jako argument bank pro zvýšení úrokových sazeb hypoték.

Poplatky

Mimo hlavní dění a téměř bez povšimnutí pak banky zamíchaly s poplatky. Ze sazebníků víceméně vymizel poplatek za poskytnutí úvěru, na druhou stranu došlo k navýšení cen za odhady nemovitostí. Další poplatek, který byl v minulosti upozaděn, nyní nabývá na důležitosti. Jedná se o poplatek za čerpání hypotéky. Většina bank zvýšila poplatek za druhé a další čerpání hypotéky. Průměrná výše poplatku se pohybuje kolem 500 Kč. Detailní ceníky poplatků můžete dohledat přímo ve srovnání hypoték na stránkách objektivni.cz.

Interní refinancování

Další, poměrně bolavou změnou, kterou banky nekomunikovali, je penalizace v případě interního refinancování. Jde například o případy, kdy klient nejprve koupí na hypotéční úvěr pozemek a o nějaký čas později začne stavět, opět na hypotéku. V minulosti nebyl problém obě hypotéky spojit do jedné bez případných sankcí. S novým zákonem je praxe zcela odlišná, penalizace se pohybují v řádu desítek tisíc a projeví se v navýšení hypotéčního úvěru.

Problém LTV

Poměr mezi výší hypotéky a odhadovanou cenou nemovitostí přímo nesouvisí s novým zákonem o spotřebitelském úvěru, nicméně poměrně výrazně zasahuje do zaběhnutých kolejí. Záměrem ČNB bylo ochlazení hypotéčního trhu díky potřebě vyšší naspořené částky žadatele o hypotéční úvěr. V praxi si ale žadatelé berou klasické neúčelové úvěry s vyšším úročením, aby dosáhli na potřebnou výši LTV. Dochází tak naopak k navýšení celkové měsíční splátky, než by tomu bylo u 100% hypoték, které lze oproti spotřebitelským úvěrům splácet několik desítek let.

Objektivni.cz

 

Kam dál?

Hypotéky dále zdražují

Hypotéky dále zdražují
Banky po listopadovém zvýšení sazeb České národní banky zdražily hypoteční úvěry. Úrokové sazby zvýšily nejčastěji od 0,1 do 0,3 procentního bodu.